Mua bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp trực tiếp hay qua đơn vị tư vấn đa hãng?

Tóm tắt

Doanh nghiệp có thể lựa chọn mua bảo hiểm sức khỏe trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc thông qua đơn vị tư vấn có khả năng làm việc với nhiều nhà bảo hiểm. Mỗi phương án có ưu điểm riêng. Mua trực tiếp có thể phù hợp khi doanh nghiệp đã hiểu rõ nhu cầu và chỉ muốn làm việc với một nhà cung cấp, trong khi đơn vị tư vấn đa hãng có thể hỗ trợ doanh nghiệp so sánh nhiều phương án, thiết kế quyền lợi và đánh giá lựa chọn phù hợp hơn.

Tóm tắt nhanh

• Không có một mô hình mua bảo hiểm phù hợp cho mọi doanh nghiệp.
• Mua trực tiếp phù hợp khi doanh nghiệp đã có lựa chọn rõ ràng về nhà bảo hiểm.
• Đơn vị tư vấn đa hãng phù hợp khi doanh nghiệp cần so sánh nhiều phương án hoặc chưa xác định cấu trúc quyền lợi.
• Giá trị của tư vấn không chỉ nằm ở số lượng báo giá, mà ở khả năng phân tích sự khác biệt giữa các chương trình.
• Doanh nghiệp cần đánh giá cả giai đoạn triển khai và vận hành sau khi ký hợp đồng.

1. Hai cách phổ biến khi mua bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp

Khi xây dựng chương trình bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên, doanh nghiệp thường lựa chọn một trong hai cách tiếp cận:

• Cách 1: Làm việc trực tiếp với một công ty bảo hiểm
• Doanh nghiệp liên hệ trực tiếp với một nhà bảo hiểm để tìm hiểu và ký kết chương trình.
• Cách 2: Làm việc với đơn vị tư vấn/đại lý có khả năng tiếp cận nhiều phương án
• Doanh nghiệp cung cấp nhu cầu, sau đó đơn vị tư vấn hỗ trợ xây dựng, so sánh và lựa chọn phương án phù hợp.
• Hai mô hình này không phải mô hình nào cũng tốt hơn trong mọi trường hợp. Sự phù hợp phụ thuộc vào:
• quy mô doanh nghiệp
• mức độ phức tạp của chương trình
• nguồn lực HR
• nhu cầu so sánh
• khả năng tự quản lý.

2. Mua bảo hiểm sức khỏe trực tiếp từ công ty bảo hiểm có ưu điểm gì?

2.1. Làm việc trực tiếp với nhà cung cấp sản phẩm

• Khi mua trực tiếp, doanh nghiệp trao đổi trực tiếp với công ty bảo hiểm về:
• quyền lợi
• điều khoản
• mức phí
• quy trình hợp đồng.
• Điều này có thể phù hợp với doanh nghiệp đã quen với một nhà bảo hiểm cụ thể.

2.2. Quy trình trao đổi có thể đơn giản hơn

• Nếu doanh nghiệp:
• đã có chương trình hiện tại
• hiểu rõ quyền lợi cần mua
• không cần so sánh nhiều lựa chọn
• việc tiếp tục làm việc với một nhà bảo hiểm quen thuộc có thể giúp tiết kiệm thời gian.

2.3. Phù hợp với doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với một nhà bảo hiểm

• Một số doanh nghiệp đã có:
• lịch sử hợp tác
• dữ liệu sử dụng
• quy trình nội bộ
• có thể ưu tiên duy trì mối quan hệ hiện có.

3. Những hạn chế khi mua trực tiếp từ một nhà bảo hiểm

3.1. Khó so sánh nhiều phương án trên cùng một tiêu chí

• Khi chỉ làm việc với một nhà bảo hiểm, doanh nghiệp thường chỉ nhìn thấy:
• sản phẩm
• quyền lợi
• mức phí
• của chính nhà bảo hiểm đó.
• Điều này có thể khiến HR khó biết:
• phương án khác trên thị trường có gì khác
• mức phí hiện tại có cạnh tranh không
• quyền lợi nào đang thiếu.

3.2. Doanh nghiệp cần tự đánh giá nhiều thông tin chuyên môn

• Một chương trình bảo hiểm có nhiều nội dung cần hiểu:
• hạn mức
• loại trừ
• bệnh có sẵn
• thời gian chờ
• quy trình bồi thường
• mạng lưới bảo lãnh.
• Nếu HR không có nhiều kinh nghiệm bảo hiểm, việc đánh giá có thể mất nhiều thời gian.

3.3. Có thể bỏ qua cơ hội tối ưu chương trình

• Một số doanh nghiệp tiếp tục tái tục chương trình cũ nhiều năm mà chưa đánh giá lại:
• quyền lợi có còn phù hợp không
• nhân viên có sử dụng không
• ngân sách có đang được phân bổ hiệu quả không.

4. Đơn vị tư vấn đa hãng là gì?

Đơn vị tư vấn đa hãng là đơn vị có khả năng làm việc với nhiều công ty bảo hiểm theo phạm vi hợp tác tương ứng để hỗ trợ doanh nghiệp đánh giá các phương án khác nhau.

Vai trò chính thường bao gồm:

• tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp
• phân tích workforce
• xây dựng yêu cầu
• thu thập phương án
• so sánh quyền lợi
• hỗ trợ doanh nghiệp lựa chọn.
• Giá trị không chỉ nằm ở việc “lấy nhiều báo giá”, mà ở việc giúp doanh nghiệp hiểu sự khác biệt giữa các lựa chọn.

5. Làm việc với đơn vị tư vấn đa hãng có lợi ích gì?

5.1. Có góc nhìn so sánh rộng hơn

• Doanh nghiệp có thể đánh giá:
• Điều này giúp quyết định dựa trên tổng thể thay vì một sản phẩm duy nhất.

5.2. Hỗ trợ thiết kế quyền lợi phù hợp

• Một đơn vị tư vấn có thể giúp doanh nghiệp trả lời:
• Có cần ngoại trú không?
• Có nên thêm nha khoa không?
• Có nên phân tầng quyền lợi không?
• Ngân sách nên ưu tiên phần nào?
• Thay vì bắt đầu từ một sản phẩm có sẵn.

5.3. Giảm tải cho HR

• HR thường không chỉ phụ trách mua bảo hiểm.
• Sau khi triển khai còn có:
• nhân viên hỏi quyền lợi
• hướng dẫn sử dụng
• xử lý thay đổi danh sách
• hỗ trợ hồ sơ.
• Một đơn vị có năng lực vận hành có thể giúp giảm khối lượng công việc này.

6. So sánh trực tiếp và tư vấn đa hãng

7. Khi nào doanh nghiệp nên mua trực tiếp?

Mua trực tiếp có thể phù hợp khi:

• doanh nghiệp đã hiểu rõ nhu cầu
• đã có quan hệ tốt với một nhà bảo hiểm
• chương trình đơn giản
• không cần so sánh nhiều lựa chọn.
• Ví dụ:
• Một doanh nghiệp nhỏ đã có chương trình ổn định nhiều năm và chỉ muốn duy trì quyền lợi hiện tại.

8. Khi nào doanh nghiệp nên cân nhắc đơn vị tư vấn đa hãng?

Có thể phù hợp khi:

• doanh nghiệp lần đầu mua bảo hiểm sức khỏe
• chuẩn bị tái tục và muốn đánh giá lại
• có nhiều nhân viên
• có nhiều chi nhánh
• ngân sách cần tối ưu
• cần thiết kế quyền lợi theo nhóm nhân sự.
• Đặc biệt với doanh nghiệp có chương trình phức tạp, việc có một bên hỗ trợ phân tích có thể giúp giảm rủi ro lựa chọn sai.

9. Leapstack đóng vai trò gì trong mô hình này?

Leapstack hoạt động trong vai trò đại lý bảo hiểm, làm việc với các công ty bảo hiểm theo phạm vi hợp tác tương ứng.

Leapstack hỗ trợ doanh nghiệp:

• Hiểu nhu cầu
• quy mô nhân sự
• mục tiêu phúc lợi
• ngân sách
• chương trình hiện tại.
• Xây dựng phương án
• xác định quyền lợi ưu tiên
• hỗ trợ so sánh các lựa chọn
• làm rõ điểm khác biệt giữa các chương trình.
• Hỗ trợ triển khai và vận hành
• Sau khi chương trình được lựa chọn:
• hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình triển khai
• hỗ trợ người được bảo hiểm sử dụng quyền lợi
• thực hiện nghiệp vụ TPA như bảo lãnh viện phí, bồi thường theo phạm vi được công ty bảo hiểm thuê hoặc ủy quyền.

Leapstack không thay thế vai trò của công ty bảo hiểm trong việc cung cấp hợp đồng bảo hiểm. Vai trò của Leapstack là giúp chương trình được thiết kế và vận hành hiệu quả hơn.

10. 5 câu hỏi doanh nghiệp nên hỏi trước khi lựa chọn phương án

1. Chúng ta đang tối ưu điều gì?

Chi phí?

Quyền lợi?

Trải nghiệm nhân viên?

Quản lý vận hành?

2. Chúng ta đã so sánh trên cùng một tiêu chuẩn chưa?

Không nên so sánh các báo giá có phạm vi khác nhau.

3. Ai sẽ hỗ trợ HR khi nhân viên cần sử dụng quyền lợi?

Đây là vấn đề thường phát sinh sau khi ký hợp đồng.

4. Chương trình có phù hợp trong 2-3 năm tới không?

Không nên chỉ nhìn nhu cầu hiện tại.

5. Có dữ liệu để đánh giá sau triển khai không?

Dữ liệu sử dụng giúp doanh nghiệp tối ưu kỳ tái tục.

FAQ

Mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm có rẻ hơn không?

Không có kết luận chung. Chi phí phụ thuộc vào chương trình, quyền lợi, quy mô và điều kiện cụ thể.

Đơn vị tư vấn đa hãng có phải là công ty bảo hiểm không?

Không. Đây là đơn vị hỗ trợ doanh nghiệp lựa chọn và triển khai chương trình theo phạm vi hoạt động được phép.

Làm việc qua đơn vị tư vấn có làm doanh nghiệp mất thêm phí không?

Điều này phụ thuộc vào mô hình hợp tác và thỏa thuận cụ thể giữa các bên.

Có nên đổi nhà bảo hiểm mỗi năm không?

Không nhất thiết. Cần đánh giá cả quyền lợi, trải nghiệm nhân viên và tính ổn định của chương trình.

TPA có phải là đơn vị bán bảo hiểm không?

Không. TPA thực hiện các nghiệp vụ vận hành theo phạm vi công ty bảo hiểm thuê hoặc ủy quyền.

Doanh nghiệp đang cân nhắc nhiều phương án bảo hiểm sức khỏe?

Chia sẻ chương trình hiện tại, quy mô nhân sự và mục tiêu phúc lợi. Leapstack hỗ trợ doanh nghiệp đánh giá nhu cầu, so sánh phương án và xây dựng chương trình phù hợp.

[Trao đổi cùng Leapstack về chương trình bảo hiểm sức khỏe]

Nguồn tham khảo

Quy định pháp luật liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm.

Quy tắc, điều khoản bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp của từng chương trình.

Tài liệu tư vấn và vận hành bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp của Leapstack.

Disclaimer

Nội dung bài viết nhằm giúp doanh nghiệp hiểu sự khác biệt giữa các phương thức tiếp cận bảo hiểm sức khỏe. Việc lựa chọn phương án phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu, ngân sách, quyền lợi mong muốn và điều kiện hợp tác cụ thể.